نیاز به پول خود را در حال حاضر? بازارها کمکی نمیکنند.

تار و مار در سهام و اوراق قرضه بازار شده است به خصوص خشن در مردم پرداخت هزینه برای کالج, بازنشستگی و یا یک خانه جدید. مقاله نویس ما توصیه هایی دارد.

ارسال هر دوست یک داستان

به عنوان یک مشترک, شما 10 مقالات هدیه به هر ماه. هر کسی می تواند چیزی را که شما به اشتراک می گذارید بخواند.

این مقاله را به این مقاله بدهید

جف سومر نویسنده استراتژی است, یک ستون هفتگی در بازارهای, امور مالی و اقتصاد.

بازار سهام دردناک بوده است اگر شما به دقت نگاه کنید.

پس نگاه نکن. سرمایه گذاری های خود را تنظیم کنید و سپس نفس عمیق بکشید.

پس از, چه باید بکنید? در یک کلام: هیچی. به زندگی خود ادامه دهید.

من مدتی است که این روش را پیشنهاد می کنم و خودم نسخه اصلاح شده ای را دنبال می کنم. من نمی توانم بازار را به طور کامل نادیده بگیرم. کار من مرا مجبور می کند که مطالعه کنم.

اما پس از سال ها تمرین من قادر به جدا کردن کار از سرمایه گذاری های شخصی من هستم, که به طور عمده در کم هزینه هستند, صندوق های شاخص متنوع. من اضافه کردن به دارایی های من, حتی در این بازار تند و زننده, و قصد ادامه تا زمانی که من نیاز به قرعه کشی در پول.

من هر چیزی من نیاز در حال حاضر و یا در سال بعد یا دو خطر نیست, و توصیه احتیاط همان برای فقط در مورد هر کس دیگری. همیشه, همیشه اول پرداخت صورتحساب.

هرچند این ساده تر از انجام این کار است وقتی که صورتحساب های بزرگ در اینده نه چندان دور قرار می گیرند و شما برای پرداخت هزینه ها روی کاهش سرمایه گذاری حساب می کنید.

هیچ کس نمی خواهد در این موقعیت قرار بگیرد اما این دقیقا وضعیتی است که بسیاری از میلیون ها نفر با استفاده از برنامه های دولتی تحت پناه مالیاتی برای تحصیل کودک پس انداز و سرمایه گذاری کرده اند که به عنوان برنامه های 529 شناخته می شود. هر کشوری به ایشان پیشنهاد میدهد.

و نه محافظ کالج تنها سرمایه گذاران در این مخمصه هستند. افرادی که در شرف بازنشستگی هستند یا در مراحل اولیه بازنشستگی با سردرگمی مشابهی روبرو هستند. و بنابراین کسانی که سرمایه گذاری در امید خرید یک خانه, تنها برای دیدن خود را پرداخت ذوب دور در رکود بازار.

من به طور عمده بر روی مشکلات مقابله با افرادی که از برنامه های 529 استفاده می کنند تمرکز می کنم اما این موضوعات برای بسیاری دیگر مرتبط است.

تنظیم و فراموش کردن

محبوب ترین انتخاب برای هر دو ایالت نیویورک و کالیفرنیا مستقیم کالج برنامه های پس انداز است که من مورد بررسی قرار تنظیم و فراموش سرمایه گذاری, شبیه به هدف تاریخ بودجه تبدیل شده اند که یک عنصر اصلی از محل کار حساب های بازنشستگی.

به طور کلی برای مسافت های طولانی خوب هستند اما در سال هایی مانند این محافظت زیادی ندارند.

"البته, هیچ کس می خواهد به از دست دادن پول, گفت:" خولیو مارتینز, مدیر اجرایی بورس تحصیلی سرمایه گذاری انجمن, اجرا می شود که بورس تحصیلی کالیفرنیا 529 طرح. "متاسفانه سال بدی است. گاهی, سال بسیار خوب وجود دارد و شما شانس خارج.”

اطلاعات بیشتر در مورد امنیت اجتماعی و بازنشستگی

• سود پس از بازنشستگی: جمع کردن امنیت اجتماعی در حین کار می تواند پیچیده شود. در اینجا چند نکته کلیدی وجود دارد که باید به خاطر بسپارید.
• افزایش فقر سالمندان: امریکایی های مسن از طریق همه گیری به خوبی عمل نکردند. اما روندهای بلندمدت نیز به نفع خود حرکت نمی کنند.
• هزینه های مدیکر: امریکایی های کم هزینه در مدیکر می توانند با پرداخت حق بیمه و سایر هزینه های خود کمک دریافت کنند. این نحوه درخواست است.
• ادعا امنیت اجتماعی: به دنبال بهترین استفاده را از این سود? این ابزارهای اینترنتی می توانند به شما کمک کنند تا نیازهای خود را بفهمید و چه زمانی فایل کنید.

این به طور گسترده ای انتخاب 529 گزینه های طرح از پیش تعیین شده مخلوط کم هزینه سهام و شاخص اوراق قرضه وجوه, فقط انواع سرمایه گذاری های بلند مدت است که من فکر می کنم حس برای اکثر مردم. شما می توانید دور پول به طور پیوسته قرار داده و جلوگیری از هر گونه تلاش در چیدن سهام فردی و یا زمان بندی بازار. هنگامی که بازار افزایش می یابد, شما رونق.

بسیار شبیه به بودجه تاریخ هدف در حساب های بازنشستگی برای تبدیل شدن به محافظه کارانه تر به عنوان رویکرد شما لحظه ای که شما نیاز به پول در نظر گرفته شده است.

مشکل این است که چیزی که در نظریه محافظه کارانه به نظر می رسد ممکن است در عمل به نظر نرسد. اوراق قرضه در دهه های اخیر معمولا در ارزش افزایش یافته است که سهام کاهش یافته است, اما نه در این سال, و است که به ضرر و زیان برای سهام و اوراق قرضه از همه نوع منجر.

"ما سعی کردم به ساخت بهترین ترکیب ما می توانیم برای صاحبان حساب گفت:" جرمی راجرز که اجرا می شود 529 برنامه های ایالت نیویورک با بیش از یک میلیون حساب فعال است. "سرمایه گذاران بلند مدت به خوبی انجام داده اند, اما مشکل این است که افق زمانی خود را. اگر شما نیاز به پول در این سال, این می تواند سخت باشد.”

اعداد زشت

گزینه های مبتنی بر سن را در نظر بگیرید که توسط برنامه 529 نیویورک پیشنهاد شده است. شما می توانید شروع به قرار دادن پول در زمانی که یک نوزاد متولد شده است. این شما هستید که تصمیم می گیرید "رشد محافظه کارانه" یا "رشد متوسط" یا "رشد تهاجمی" را می خواهید. پیشتاز صندوق های اساسی را اداره می کند که جامد هستند اما ریسکی را به همراه دارند که ممکن است هنگام ثبت نام مشخص نباشد.

من این طرح را برای پسر من استفاده می شود, و سوابق نشان می دهد من انتخاب "رشد تهاجمی."این انتخاب باید در سال 2008 زمانی که اس اند پی 500 35.5 درصد را از دست داد طاقت فرسا بوده باشد. این امکان وجود دارد که من به دنبال مشاوره خود من و فقط نگاه نمی; به احتمال زیاد من سرکوب حافظه. چون بازار سهام هوشمندانه برگشت, انتخاب تهاجمی من تا زمانی که حساب را در سال 2016 خالی کردیم نتیجه گرفت.

هنگامی که بازار سهام افزایش می یابد, طرح تهاجمی می رود تا بیش از دیگران. اما در سال گذشته هرکسی که از این دستگاه استفاده می کند با ضرر دو رقمی روبرو است. چقدر به سن شخصی که سرمایه گذاری برای او انجام می شود بستگی دارد. یاد داشته باشید که نمونه کارها برای 1 ساله سهام بیش از یک برای 19 ساله در این طرح است.

این بازده یک سال از طریق اوت هستند, جدید ترین در دسترس:

برنامه های کمتر تهاجمی بهتر عمل کردند زیرا سهام کمتری داشتند. اما ایشان هم عالی نبودند. این نوع از سال بوده است.

در اینجا بازده یک ساله برای طرح مبتنی بر سن "رشد متوسط" در نیویورک انتخاب شده است:

13 به 14 ساله, -12.6 در صد.

و اینها بازده "رشد محافظه کارانه" هستند:

13 به 14 ساله, -6.5 در صد.

18 به 19 ساله, +1.4 در صد.

توجه داشته باشید که تنها عدد مثبت در اینجا گزینه محافظه کارانه برای افراد 18 تا 19 ساله است — کسانی که ممکن است از قبل به پول نیاز داشته باشند. این بازگشت بهتر است زیرا نمونه کارها در یک صندوق بازار پول نگهداری می شود که مکان خوبی برای پول کوتاه مدت است اما با تورم همراه نخواهد بود.

از سوی دیگر

در طول مسافت های طولانی مصرف در معرض خطر بیشتر ارزشش را داشته است.

در درخواست من, ایالت نیویورک محاسبه بازده سالانه از این 529 برنامه از اوت. 1, 2003, از طریق اوت. 1, 2022-نمایندگی یک سرمایه گذاری 15 ساله از یک سهم یکجا. بازده عالی بود:

6.9 درصد سالانه برای گزینه تهاجمی.

5.9 درصد برای گزینه متوسط.

4.7 درصد برای محافظه کار.

به عبارت دیگر, حتی با زیان های اخیر, شما پیش رو اگر شما هر یک از این برنامه بیش از کسانی که 15 سال استفاده می شود. دانستن این ممکن است به شما کمک کند تا با درد فوری کنار بیایید.

طرح بورس تحصیلی کالیفرنیا بازده همگی تقریبی مشابه را فراهم کرده است, و تعداد عملکرد کوتاه مدت خود را به وضوح قابل مشاهده است. این مورد برای طرح نیویورک نیست: شما نیاز به شکار برای کسانی که اعداد, اگر شما در حال تلاش برای کشف کردن که ممکن است بهترین راه حل برای شما.

پاتریشیا اوی تحلیلگر ارشد مورنینگ استار درباره طرح نیویورک گفت:" این قرار است یک برنامه ساده و کاربردی برای افرادی باشد که سرمایه گذاران تازه کار هستند. "اما زمانی که وب سایت پیچیده است و زمانی که پیدا کردن داده های عملکرد دشوار است با این اهداف هماهنگ نیست.”

کالیفرنیا با استفاده از یک مدل تاریخ ثبت نام کالج به جای یک سن مبتنی بر. در اصل مشابه است. نزدیک تر شما را به تاریخ ثبت نام هدف از, بیشتر محافظه کار سرمایه گذاری تبدیل. همه از این گزینه ها در قرمز در این سال, بسیار شبیه به طرح نیویورک, اما همه منافع بلند مدت داشته اند.

هم کالیفرنیا و هم نیویورک 529 سرمایه گذاری دیگر از جمله اوراق بهادار را پیشنهاد می دهند که می توانید خودتان بسازید. اما برنامه های استاندارد و تنظیم شده و فراموش شده محبوب ترین هستند و اکثر افرادی که از این برنامه ها استفاده می کنند اخیرا ضرر کرده اند.

بدون راه حل ساده

منطقی است که در سال 2022 ضرر و زیان در بازار سهام را بپذیرید اگر فکر کنید مانند من احتمالا بازپرداخت خواهید کرد و بیشتر در سالهای پیش رو. این باور چیز قطعی نیست اما به خوبی پایه گذاری شده است. فرض بر این است که اقتصاد احتمالا در نهایت رشد خواهد کرد حتی اگر در حال حاضر سقوط کند و شما در سود سهیم خواهید شد.

همچنین فرض می شود که شما یک سرمایه گذار بلند مدت, که من می خواهم به عنوان داشتن یک افق حداقل یک دهه و ترجیحا خیلی بیشتر تعریف. اگر شما در حال سرمایه گذاری برای یک هدف است که نیاز به قبل از متوجه شود و سپس, شما در حال بدست گرفتن در معرض خطر قابل توجهی اگر شما در حال شمارش در بازار سهام. جبران منابع سهام با اوراق قرضه, به عنوان این 529 وجوه انجام, یک ایده خوب است که شما نزدیک تر به نیاز به پول, حتی اگر استراتژی به خوبی کار نکرده است در این سال.

قطعا, زمانی که شما پنج سال از هدف خود هستند, ارزش چک کردن اینکه شما راحت با خطرات شما در حال بدست گرفتن هستند, و تنظیم مجدد اگر شما نمی.

من تنها ایراد واقعی با 529 برنامه این است که من فکر نمی کنم اکثر مردم متوجه چگونه بالا خطر خود را از دست دادن پول است, حتی زمانی که انتخاب های خود را با برچسب "متوسط" یا "محافظه کار."در واقع چه این یک 529 طرح یک طرح بازنشستگی یک صندوق برای یک خانه و یا هر هدف دیگر مهم من کاهش ریسک پذیری اگر من نمی تواند استطاعت به از دست دادن من لانه تخم مرغ.

برای کسانی که حساب پایین اما نیاز به پول به زودی, من می ترسم من پاسخ بزرگ ندارد. گزینه های شما محدود است.

شما می توانید قمار که بازار سهام در شش ماه بعد یا افزایش یابد, اما ممکن است این اتفاق نیفتد. ممکن است به خوبی سقوط کند.

سرمایه گذاری در بازار سهام برای چندین دهه برای من منطقی است زیرا بازار ایالات متحده همیشه طی دوره های 20 ساله افزایش یافته است. اما در کوتاه مدت بسیار خطرناک تر بوده است.

به همین دلیل است که در نهایت معتقدم پولی که واقعا نیاز دارید نباید در بازار سهام باشد.